Ни для кого не секрет, что современная экономика базируется на кредитах и займах. В одной только Москве по данным ТАСС за первое полугодие 2019 года было выдано ипотечных кредитов на сумму в 822 миллиарда рублей. В США невозможно купить дом или устроиться на престижную работу, если у вас нет хорошей кредитной истории.

В то же время мусульманам известно, что кредиты не одобряются Исламом. Однако, всякий верующий также знает, что Господь Миров никогда не вводит запрет, не предоставив некое дозволенное решение. Попытаемся же разобраться, как мусульманам избежать кредитной кабалы и явного греха.

Что такое кредит и чем он отличается от займа

Для того, чтобы говорить о дозволенности и запретности чего бы то ни было, следует, для начала, определиться с терминами.

Заём — процедура временной передачи в долг денег от одного лица (физического или юридического) другому, с условием возврата данных средств, в определённом размере, через определённый срок.

Кредит (он же процентный займ, ростовщичество) — заём, в котором денежные средства одалживаются кредитором на ограниченный срок с условием выплаты дополнительных процентов от суммы займа в качестве вознаграждения кредитору («деньги в долг за деньги»). О кредитах недвусмысленно сказано и в Коране, и в ключевых трудах по исламскому праву:

 يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُواْ لاَ تَأْكُلُواْ الرِّبَا أَضْعَافًا مُّضَاعَفَةً وَاتَّقُواْ اللّهَ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ

«О те, которые уверовали! Не пожирайте ростовщический процент и остерегайтесь Аллаха Всевышнего, коль вы желаете преуспеть!» (сура 3 «Алю Имран», аят 130).

В разделе «О процентах в долгах» главы 31 «Муватты» имама Малика в комментарии к хадису №1371, имам Малик прямо говорит о запретности любых ростовщических процентов, связанных с долговыми обязательствами. Мнение теологов других мазхабов также несильно отличается.

Дебетовая карта — карта, используемая для проведения операций по продаже, покупке товаров и услуг, а также служащая электронным ключом к банковскому счёту человека.

Кредитная карта — карта, выпущенная банком, на которой банк одобряет для человека определённую сумму, которая может быть взята в долг на определённый срок. В случае, если этот долг не был в полной мере возвращён до истечения контрольного периода, на сумму долга по кредитной карте начисляются проценты и данный долг превращается в кредит.

Овердрафт — ситуация, когда человек расходует сумму, большую, чем та сумма денежных средств, которая доступна ему на банковской карте. При овердрафте баланс клиента уходит в «минус», после чего на сумму долга начинают начисляться процента за несвоевременную выплату.

Поскольку овердрафт является формой кредита, то он также запрещён. В то же время, стоит отметить, что некоторые современные учёные (например, теологи из совета по фетвам Кувейта) дозволяли кредит в следующих случаях:

• Если мусульманин живёт в немусульманской стране, и у него нет иного выхода, как взять кредит на какую-либо крупную покупку;
• Если уровень инфляции в стране выше уровня процентной ставки по кредиту (неактуально для РФ).

Касательно кредитных карт ситуация иная: так, величайший из современных мусульманских учёных современности, верховный муфтий Исламской Республики Пакистан, шейх уль-ислам Таки Усмани выпустил фетву (https://seekersguidance.org/answers/hanafi-fiqh/using-credit-cards-reward-points/), где он дозволил использование кредитных карт в случае соблюдения следующих условий:

• Если человек прикладывает максимально возможные усилия и погашает (хотя бы наполовину) долг по кредитной карте до начала момента, с которого данный долг облагается ростовщическим процентом;
• Если у человека есть необходимый и постоянный доход;
• Если человек прибегает к покупке по кредитной карте только в особых случаях (например, при покупке техники, которую будет проблематично приобрести на деньги, оставшиеся от заработной платы).

Исламская альтернатива кредитам

По шариату, существует три альтернативы кредитам. В зависимости от местности, названия данных финансовых инструментов могут отличаться, но в целом, мусульмане знают их, как «мушарака», «мурабаха» и «мудараба».

Мурабаха — операция, при которой банк или инвестиционный фонд по заказу физического лица покупает товар в соответствие с пожеланиями клиента. После этого, банк/фонд продаёт клиенту данный товар в рассрочку по стоимости, включающей в себя стоимость купленного товара + вознаграждение банку. Стоит отметить, что сумма выплат здесь фиксирована, равно как и вознаграждение банку — в случае возврата товара или задержки платежа проценты за задержку/возврат не начисляются. Например, вы хотите купить товар по операции мурабаха. Товар стоит 50 000 рублей. Банк покупает этот товар и устанавливает фиксированную стоимость награды — 3000 рублей. Теперь, итоговая стоимость товара составляет 53 000 рублей. Банк даёт вам рассрочку на 24 месяца. Ежемесячный платёж в таком случае составляет 2208 рублей. Если вы просрочили платёж, банк имеет право потребовать вернуть товар обратно или же в судебном порядке наложить на вас штраф — но увеличивать цену товара (и стоимость ежемесячного платежа) он не в праве.

Мудараба — финансовая операция, при которой банк инвестирует в бизнес или покупку недвижимости, становясь совладельцем бизнеса/недвижимости. Является заменой ипотеке или кредиту на бизнес.

Мушарака — аналог муараба, при котором, однако, средств получают не из банка, а из паевого фонда, в который члены этого фонда делают ежемесячные взносы.

В качестве заключения

Вышеназванные операции могут именоваться по-разному, однако, если в каком-либо банке или магазине вы обнаружите подобный финансовый инструмент, вы можете смело им пользоваться. Также, альтернативой кредитам для мусульман является накопление средств на крупные покупки. Наконец, вы или ваши домочадцы могут инвестировать свое время и силы на освоение каких-либо навыков (дизайн, переводы, программирование), позволяющих работать дома и зарабатывать дополнительно своей основной работе. А в заключении, хотелось бы подбодрить мусульман коранической мудростью из суры №94 «Шарх» (аят 6): «Воистину, после всякой трудности следует облегчение!» Дерзайте, не поддавайтесь на соблазны современного мира —  и Аллах Всевышний дарует вам успеха во всех благих начинаниях!